Här kan du jämföra peer to peer lån (P2P-lån) och låna pengar av privatpersoner i Sverige via nätet. Du kan också vara på andra sidan och investera i lån (P2P-utlåning) för att få ränta.
Räntor och villkor varierar mellan P2P-företagen så det lönar sig att jämföra effektiva räntan innan du bestämmer dig. Det är helt kostnadsfritt att registrera dig för att ansöka om lån/investera i lån. Om din låneansökan blir godkänd och fullt finansierad betalar du förmedlingsavgift, eventuell aviavgift och ränta för ditt lån (samtliga kostnader är inräknade i den effektiva räntan). Längre ned på denna sida hittar du information om hur lånet fungerar, skatter och vilka risker som finns.
Peer-to-peer lån är en högkostnadskredit vid en effektiv ränta över 30%. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
| Företag | Räntor | Belopp & Tid | Villkor | Ansök |
|---|---|---|---|---|
 | Effektiv låneränta: 2,99% - 20,38% Ränta vid investering: Upp till 6,7% | Låna 20 000 - 500 000 kr Kredittid: 1 år - 10 år | Inkomst på minst 180 000 kr/år Inga betalningsanmärkningar Minst 18 år Investerare får pengar varje månad | |
 | Effektiv låneränta: 4,80% - 37,77% Ränta vid investering: Upp till 6% | Låna 10 000 - 300 000 kr Kredittid: 6 mån - 10 år | Inkomst på minst 150 000 kr/år Inga betalningsanmärkningar Minst 20 år Investerare får pengar varje månad | |
 | Effektiv låneränta: 8,48% - 16,31% Ränta vid investering: N/A | Låna 30 000 - 250 000 kr Kredittid: 1 mån - 36 mån | Endast företag kan låna Privatpersoner får investera Nystartade företag kan ansöka | |
Vad är Peer-to-peer lån?
Peer to peer lån (P2P) eller ”person till person lån” som det också kallas är en ny teknik inom konsumtionslån och begreppet syftar på att privatpersoner eller företag lånar pengar av varandra utan säkerhet. Upplägget kallas också gräsrotsfinansiering och är möjligt tack vare digitala plattformar som Brocc och Untie. Lånet liknar privatlån med skillnaden att man tar bort banken och lånar pengar av andra privatpersoner istället.
P2P lån kan ha många positiva effekter för samhället. Små företag kan lättare få tillgång på kapital, vilket ökar oddsen för att fler tillväxtbolag som t.ex. Klarna kan växa fram. Småföretag kan annars ha svårt att få lån hos storbankerna. Bolag som endast sysslar med P2P-lån mellan företag är Toborrow och FundedByMe. Det sistnämnda företaget och Peppins har blivit populära inom företagsfinansering, så kallad crowdfunding.
”Person till person lån är en mycket gammal affärsidé. Lån mellan privatpersoner har funnits sedan urminnes tider.”
Det finns även fördelar med lättare kreditgivning till privatpersoner sålänge dessa låntagare lånar ansvarsfullt. Därför är det viktigt att det finns tydligen information om riskerna med person till person lån. Räntan på den här typen av lån är hög och sätts individuellt. Den effektiva räntan kan variera från 4% till 23% beroende på din individuella kreditklass som sätts, återbetalningstid och de uppgifter du har fyllt i vid ansökan.
Exempel på att investera i lån
Exempel: Göran vill ha en hög sparränta på en del av sitt sparade kapital. Han är medveten om den högre risken i P2P men väljer att låna ut pengar till en ränta på 6%. På andra sidan finns Anders som är villig att ta ett konsumtionslån för en låneränta på 8%. Risken med den här typen av utlåning är att Göran kanske inte får tillbaka delar av sitt kapital ifall Anders inte klarar att betala av sin skuld. Därför brukar P2P-företagen fördela lånet på minst 20 st låntagare för att minska effekten av kreditförluster.
”Peer-to-peer är lån mellan människor, med en digital förmedlare i mitten.”
Fördelarna med peer to peer lån för en investerare:
- Hög avkastning jämfört med ett fasträntekonto eller sparkonto
- Du har kontroll över vilka lån du investerar i via P2P-företagens onlineplattformar
- Valmöjlighet att själv bestämma hur stort kapital som ska lånas ut
- Ränteutbetalning till dig varje månad
Investera i fastighetslån (Crowdlending)
På investeringsplattformar som Tessin.se så kan du nu investera i fastighetslån som privatperson efter att du skapat ett konto. Du väljer själv vilket fastighetsprojekt du vill investera i och får sedan en avkastning på cirka 8,4 % i snitt per år.
Fördelen med Tessin är att du kan direktinvestera i fastighetsprojekt. Det har du tidigare bara kunnat göra via fonder som privatperson. Du får också en god avkastningsnivå som brukar vara svårt att få om man inte har mycket kapital eller bra kontaktnätverk. Du får också en bra alternativ investering till börsen.
Så funkar P2P lending i Sverige
1. Du bestämmer dig för ett P2P-företag efter att du jämfört effektiva räntor och villkor.
2. Du går vidare till långivarens hemsida och väljer lånebelopp och återbetalningstid.
3. Du fyller i kontaktuppgifter, personuppgifter och boendeform samt sysselsättning.
4. Du läser villkoren för lånet.
5. Du signerar och identifierar dig med e-legitimation såsom BankID.
6. En kreditupplysning görs via t.ex. UC.
7. När din låneansökan godkänts av kreditavdelningen kommer långivare att kunna investera i ditt lån.
8. Du loggar in på ”mina sidor” och fyller i utbetalningskonto dit lånet ska betalas. Väljer du direktöverföring får du pengarna samma dag.
Minimikraven för att få låna pengar är oftast att du inte får ha betalningsanmärkningar, skulder hos Kronofogden och att du har en inkomst av tjänst. Du måste också vara svensk medborgare och vara minst 18 år gammal. Kör du fast vid ansökan så har peer-to-peer företagen kundsupport med handläggare på e-post, chatt och telefon.
Seriösa kreditbolag erbjuder att du alltid kan betala tillbaka ditt lån i förtid helt utan några extra avgifter. Extra inbetalningar ska också gå bra utan avgifter.
Avkastningen på P2P lån
Det finns många fördelar med att investera i P2P. En av orsakerna är den stabila avkastningen som investeringsformen har. När du väljer att lägga ditt kapital i P2P kommer du att kunna få en av de jämnaste avkastningar som du kan tänka dig. Tittar man på aktiemarknaden och räntefonder så är avkastningen betydligt mer obalanserad och den svänger hela tiden. Med P2P får du ett jämnare kassaflöde, eftersom du får inbetalningar till bankkontot varje månad i takt med att låntagare gör sina inbetalningar. Tittar man på avkastningen i förhållande till risk så är även denna mycket god och du kan själv bestämma hur stor (eller liten) risk som du är beredd att ta.
Tips innan du investerar i lån
När du vill investera i P2P är första steget att hitta en plattform som erbjuder dig möjligheten att låna till privatpersoner. Här kan du använda dig av sajter som Lendify eller Brocc som är populära aktörer. Jämför gärna marknadsplatsernas avkastning mot varandra innan du väljer och naturligtvis går det bra att använda flera, för att på så sätt sprida dina risker. Att sprida risken är en av de viktigaste tips som du kan ha med dig på vägen. Genom att göra detta minimerar du risken för att vara lika utsatt om det skulle vara så att en låntagare inte betalar tillbaka i tid. Det kan även vara en god idé för dig att läsa på mer om hur avkastningen kan variera beroende på vad det är för P2P som du väljer. Ett litet lån med en kortare löptid har i de flesta fall en högre ränta, vilket betyder större avkastning för investeraren.
Risker med P2P lån
Det finns risker med att låna ut pengar via peer-to-peer plattformar. Det finns ingen insättningsgaranti och långivaren tar hela risken. Du kan alltså bli av med dina pengar om personerna som lånar inte kan betala tillbaka. Det är hög risk, men möjlighet till hög avkastning lockar många som ett alternativ till det traditionella sparkontot, fonder eller aktier. Som låntagare och konsument behöver du läsa på om företaget och dess villkor för att känna dig trygg och säker.
I Sverige krävs det att P2P-bolagen har tillstånd från Finansinspektionen. Skärpta regler infördes av myndigheten efter att Trustbuddy (startat 2007) hade lånat ut pengar utan tillstånd och sedan gått i konkurs 2015. För att få tillstånd måste myndigheten titta igenom låneboken och hur bolaget hanterar kreditprövning och kreditförluster.
Godkända konsumentkreditinstitut för p2p lending Sverige är:
- Sparlån Sverige AB (numera under varumärket Brocc) blev godkända som betalningsinstitut av Finansinspektionen i oktober 2016.
- Oktober 2016 erhöll Savelend Sweden AB två licenser som konsumentkreditinstitut och registrerad betaltjänstleverantör.
- Toborrow AB fick licens att verka som betaltjänstleverantör i maj 2016.
- Kreditbörsen Sverige AB (numera under varumärket Untie) fick licens att verka som Betalningsinstitut i juni 2016.
Investera i Lendify
Lendify är en marknadsplats som du kan använda dig av om du är intresserad av att investera i P2P. I Sverige är de idag en av de absolut största aktörerna och här får låntagare hjälp att kopplas ihop med investerare. Plattformen är digital och det betyder att du kan sköta allt hemifrån eller varför inte från mobilen när du inte har tillgång till en dator. Genom Lendify slipper du fundera på mellanhänder och på så vis kan du också uppnå en mycket bättre effektivitetsvinst, oavsett om du lånar eller investerar. Som låntagare via Lendify kan du se till att få ett bra P2P-lån med en så konkurrenskraftig ränta som möjligt och som investerare har du möjlighet till en riktigt bra avkastning.
Lendify eller Brocc – vem är bäst?
Brocc är ytterligare en marknadsplats för P2P-lån som har blivit mycket populär och uppskattad. Oavsett vilken marknadsplats du väljer kommer både Brocc och Lendify att kunna erbjuda dig riktigt bra alternativ för P2P lån där du får en låg ränta eller en hög avkastning, beroende på vad du använder plattformen till. Vi skulle vilja säga att båda dessa marknadsplatser är värda att titta närmare på och som investerare gör du rätt i att kombinera de båda för att sprida dina risker.
Tittar man på funktionerna på hemsida och det visuella ligger Lendify antagligen i ledningen, men tittar man på avkastningen hos Brocc ligger de i framkant. Brocc har dessutom en lånetid på maximalt 10 år, medan Lendify erbjuder 15 års återbetalning.
Skatter och avgifter för person till person lån i Sverige
Vinsten du gör på räntan beskattas som kapitalskatt på 30% (samma som för vanliga sparkonton). Normalt så rapporterar kreditinstituten in din avkastning och drar ifrån 30% skatt automatiskt. Du får göra skatteavdrag på den ränta du har betalat under inkomståret. Däremot är inte förmedlingsavgift och andra avgifter avdragsgilla.
Du betalar en förmedlingsavgift och aviavgift om du väljer pappersavi istället för digital avi via e-post. Förmedlingsavgiften är en engångsavgift som läggs på lånebeloppet, avgiften varierar beroende på din bedömda kreditklass samt din valda återbetalningstid.
Om du betalar in din faktura försent så utgår en förseningsavgift. Denna ersätts sedan med en påminnelseavgift och dröjsmålsränta. Är fakturan fortfarande inte betald så lämnas kravet till inkasso och en inkassoavgift utgår. Skulle avin fortfarande inte vara betald så hamnar kravet slutligen hos Kronofogden där du riskerar att få betalningsanmärkning.
Att låna pengar av andra privatpersoner utmanar bankerna
Peer-to-peer-lån är en ung utmanare till bankernas monopol och kan förändra ut- och inlåningsbranschen. Idéen att gå runt bankerna och låta vanligt folk låna ut till varandra har stor potential att bli en framtidsbransch. Att tjäna pengar på att låna ut pengar till andra har aldrig varit så smidigt som idag med internet och digitala plattformar. Läget med nollränta på sparkonton har gjort att intresset stort för att investera i lån och därmed få en hög ränta. Att låna pengar av andra privatpersoner kommer att vara helt normalt i framtiden. Och kanske får du till och med bättre ränta än hos banken. Person till person lån har blivit ett attraktivt lånealternativ till vanliga mikrolån.
Branschen har dragit till sig stora flöden av kapital från riskkapitalbolag och affärsänglar här i Sverige. Förebilden är marknaden i USA där bolaget Lending Club värderades till hela femtio miljarder kronor vid börsnoteringen 2014. Att konsumentkrediter är en tillväxtmarknad är redan fastställt. Under senaste åren har bolag som Resurs Bank, Nordax och Collector börsnoterats som alla sysslar med konsumentlån och krediter. För just blancolån i olika storlekar visar rapporter på att marknaden är värd 200 miljarder kronor i Sverige. Det dröjer nog inte många år förens vi har det första P2P-bolaget på Stockholmsbörsen.