Amortering

Amortering betyder att du avbetalar på din skuld till din långivare. Ordet kommer ursprungligen från latinests mortus som betyder död, det kan tolkas som att du är bunden att amortera dina lån till din död.

Amortering kan ske månadsvis för att betala tillbaka ett bostadslån, det kan också ske med större klumpsummor om du har ett rörligt bolån. Om du har en lägre belåning så behöver du oftast inte amortera på ditt lån eftersom risken är lägre för banken, detta kallas för amorteringsfritt lån. Har du belåningsgrad över 75% på ditt bolån så krävs ofta en amortering på 1-2% per år som betalas löpande varje månad tillsammans med räntan. Detta kallas för rak amortering och är vanligt bland bolånetagare idag.

amortering

Amortering betalas tillsammans med räntan varje månad eller kvartal.

Hur mycket måste man amortera vid olika belåningsgrader?

I Sverige finns det amorteringskrav på bolån som varierar beroende på belåningsgraden, det vill säga hur stor del av bostadens värde som finansieras med lånet. Nedan följer en översikt över de gällande amorteringskraven:

  • Belåningsgrad över 70 procent: Låntagaren måste amortera minst 1 procent av lånebeloppet varje år.
  • Belåningsgrad över 50 procent och upp till 70 procent: Låntagaren måste amortera minst 0,5 procent av lånebeloppet varje år.
  • Belåningsgrad upp till 50 procent: Amorteringskravet är för närvarande upphävt för dessa lån.

Det är viktigt att notera att amorteringskraven endast gäller för nya bolån som tas efter den 1 juni 2016. Belåningsgraden räknas om minst en gång om året baserat på bostadens marknadsvärde och det återstående lånebeloppet.

Det är också möjligt att välja att amortera mer än det minimikrav som amorteringskravet föreskriver, vilket kan hjälpa till att minska skuldsättningen snabbare. Det är dock viktigt att tänka på att amorteringskraven är minimikrav och att det kan vara fördelaktigt att amortera mer än vad som krävs för att snabbare minska skuldsättningen och minska riskerna på längre sikt.

När är det bra att amortera?

Om du lånar pengar rörligt till en ränta på 2% och du har en avkastning på 7% för dina aktier per år så går du plus 5% om du inte amorterar. Väljer du ett sparkonto med bra sparränta så kan du få 6,5%, vilket skulle innebära att det är 4,5% bättre att placera pengarna där framför att amortera. All positiv avkastning över 2% är bra eftersom inflationsmålet ligger på 2%. Men kom ihåg att också väga in din totala risk.

Amortera eller inte handlar om din alternativavkastning. Om du inte investerar i aktier och fonder så är det bättre att amortera på ditt bostadslån. Får du en lönehöjning så är det bättre att amortera framför att konsumera. Ibland är inte amortering det smartaste du kan göra med dina pengar:

  • Investerar i aktier långsiktigt = Amortera inte. Välj att göra en kraftig engångsamortering ifall räntorna ökar till 5%.
  • Äger fonder långsiktigt = Amortera en del löpande
  • Kan inget om investeringar = Amortera varje månad

När du amorterar minskar din ränta på lånet eftersom lånesumman minskar, amortering är ingen kostnad för dig utan ett sparande. Diskutera gärna en amorteringsplan som passar din livssituation med banken.

Själv amorterar jag inte på mitt bolån eftersom min aktieportfölj ger 5% direktavkastning per år. Jag använder helt enkelt utdelningarna från aktierna till att betala räntan. Överskottet återinvesterar jag i fler aktier. Kom igång med aktier här.

Läs mer om amortering:

Vad är amorteringskrav på bolån?

Amorteringskrav på bolån i Sverige är en regel som infördes 2016 för att minska riskerna för hushållens skuldsättning och för att öka stabiliteten på den svenska bostadsmarknaden.

Enligt amorteringskravet måste låntagare amortera en viss del av sitt bolån varje månad. Amortering innebär att man betalar av en del av lånet varje månad tills hela lånet är återbetalt. Tidigare kunde man i vissa fall få ett lån utan att amortera, vilket kunde leda till högre risker för både hushållen och bankerna.

Amorteringskravet gäller för nya bolån som tas efter den 1 juni 2016 och innebär att man måste amortera minst 1 procent av lånebeloppet varje år om lånet överstiger 70 procent av bostadens värde. Om lånet är högre än 50 procent av bostadens värde, men inte högre än 70 procent, måste man amortera minst 0,5 procent av lånebeloppet varje år.

Det finns undantag från amorteringskravet för vissa grupper, till exempel för unga som tar sitt första bostadslån eller för personer som har en hög inkomst eller har lånat till en mindre bostad. Det är också möjligt att välja att amortera mer än det minimikrav som amorteringskravet föreskriver, vilket kan hjälpa till att minska skuldsättningen snabbare.

Vad är amorteringsfrihet?

Amorteringsfrihet är en period då en låntagare inte behöver betala av någon del av sitt lån. Under denna period betalar låntagaren endast ränta på lånet och ingen amortering, vilket innebär att låneskulden inte minskar.

Amorteringsfrihet kan till exempel ingå som en del av villkoren för ett bostadslån och kan vara en fördel för personer som behöver en lägre månadskostnad i början av låneperioden. Det kan till exempel vara relevant för personer som precis har köpt en bostad och behöver tid att komma på fötter ekonomiskt, eller för personer som förväntar sig att deras inkomst kommer att öka inom en snar framtid.

Det är dock viktigt att notera att amorteringsfrihet innebär att låneskulden inte minskar under perioden, vilket kan innebära en högre total kostnad för lånet över tiden. Det kan också innebära högre risker för både låntagaren och långivaren om låntagarens ekonomiska situation försämras under amorteringsfrihetens period. Därför är det viktigt att noga överväga för- och nackdelar med amorteringsfrihet innan man väljer att ta ett lån med denna typ av villkor.

Vad betyder uttrycket rak amortering?

Rak amortering är en typ av amorteringsplan där låntagaren betalar samma belopp varje månad under lånets löptid för att minska låneskulden. Det innebär att låntagaren betalar av samma belopp på lånet varje månad, vilket innebär att både räntan och amorteringen minskar med tiden.

Till skillnad från annuitetsamortering, där låntagaren betalar samma belopp varje månad men där räntan minskar med tiden och amorteringen ökar, innebär rak amortering att låntagaren betalar av en större del av lånet i början av lånets löptid och en mindre del i slutet.

Rak amortering kan vara fördelaktigt för låntagare som vill ha en fast och förutsägbar månadskostnad och som vill betala av lånet på ett strukturerat sätt. Nackdelen med rak amortering är att det totala beloppet som betalas i ränta under lånets löptid kan vara högre än vid annuitetsamortering, eftersom räntan minskar långsamt med tiden.

Vad är annuitetslån?

Annuitetslån är en typ av lån där låntagaren betalar samma belopp varje månad under lånets löptid. Beloppet som betalas varje månad inkluderar både räntan och amorteringen på lånet, vilket innebär att låntagaren betalar av både ränta och kapital samtidigt.

Eftersom räntan minskar med tiden medan amorteringen ökar innebär det att en allt större del av månadskostnaden går till amortering ju längre tid som går. I början av låneperioden kommer större del av månadskostnaden att gå till ränta medan amorteringen är relativt låg, men ju längre tid som går desto större del av månadskostnaden går till amortering.

Annuitetslån kan vara en fördelaktig typ av lån för låntagare som vill ha en fast och förutsägbar månadskostnad under hela lånets löptid, och som vill ha en strukturerad betalningsplan för att betala av både ränta och kapital. Nackdelen med annuitetslån är att det totala beloppet som betalas i ränta och amortering under lånets löptid kan vara högre än vid andra typer av lån, såsom rak amortering, eftersom räntan minskar långsamt med tiden och därför betalas en högre ränta i början av låneperioden.

Hur gör man en extra amortering på lånet hos banken?

Om du vill göra en extra amortering på ditt lån hos banken kan du följa dessa steg:

  1. Kontakta din bank och fråga om deras rutiner för extra amorteringar. Det kan finnas vissa regler och begränsningar för hur mycket du kan betala extra och hur ofta du kan göra det.
  2. Be om information om vilket konto eller referensnummer du ska använda vid betalning av extra amortering. Det är viktigt att betalningen görs på rätt konto så att den registreras på ditt lån.
  3. Bestäm hur mycket du vill betala extra och överför pengarna till det angivna kontot. Tänk på att eventuellt se över din ekonomi så att du har råd att göra den extra amorteringen och att det inte påverkar din ekonomi negativt.
  4. Kontrollera att betalningen har mottagits och att den har registrerats på ditt lån. Det kan ta några dagar innan betalningen har gått igenom och att den har registrerats på ditt lån.

Genom att göra en extra amortering på ditt lån kan du minska din låneskuld och betala mindre i ränta över lånets löptid. Det kan också leda till att du får lägre månadskostnad för ditt lån, eftersom amorteringen minskar låneskulden och därmed minskar också räntekostnaden på lånet.

Är amortering en kostnad?

Amortering är inte en kostnad i sig, utan snarare en metod för att minska en skuld över tid. När man betalar av ett lån genom amortering minskar låneskulden och därmed minskar också räntekostnaderna för lånet över tiden. Därför kan amortering ses som en investering för att minska sin skuld och spara pengar på räntekostnader över tid.

Det är dock viktigt att komma ihåg att amortering innebär att man betalar av en del av lånet varje månad, och att detta kan påverka ens månadskostnader. Ju högre amortering man betalar, desto snabbare minskar lånet och desto mindre blir räntekostnaderna, men det kan också innebära högre månadskostnader eftersom amorteringsbeloppet läggs på den ordinarie månadskostnaden för lånet.

Således kan man säga att amortering inte är en kostnad i traditionell mening, men det är en utgift som påverkar ens månadskostnader och hjälper till att minska en skuld på ett ekonomiskt effektivt sätt.