Kontantinstats är den del du själv måste skjuta till vid ett bostadsköp. Det är ditt egna kapital som du lägger in i toppen på ditt bostadslån. Resterande del kan vara topplån eller bottenlån beroende på hur stor kontantinsats som du lägger in. Bankerna kräver en kontantinsats på minst 15% av ditt totala lån. Anledningen till det är för att banken vill se att du är seriös med ditt köp och att du vill vara med och dela risken med långivaren. Bankens säkerheter ligger i din kontantinsats och i fastigheten (huset) eller andelen i bostadsrättsföreningen samt den ränta och eventuella amortering du betalar varje månad.
- 2010 införde Finansinspektionen ett tak på att bolånet inte får överstiga 85 % av bostadens marknadsvärde vid ett köp. Regeln gäller nya lån eller om du vill utöka befintligt lån.
- Obs: Topplån är i och med införandet av bolånetaket på 85% inte lika vanliga längre
Har du inte 15% kontantinsats?
Låna till kontantinsats: Om du inte har en tillräckligt stor kontantinsats så kan du låna pengar av en annan kreditgivare till insatsen. Lendo lånar ut pengar upp till 400 000 kr, vilket oftast är tillräckligt för en kontantinsats. Ett lån till kontantinsats brukar kallas privatlån och har en högre låneränta än ett bolån eftersom du inte behöver några säkerheter. Långivare som Lendo tittar istället på din inkomst och om du har några betalningsanmärkningar. De flesta bankerna brukar inte ha något emot att du har lånat från en annan kreditgivare för att få ihop till kontantinsatsen, sålänge du sköter dina räntebetalningar till bolånebanken. Om du lånar pengar till din kontantinsats så bör du börja med att amortera av det lånet först, eftersom räntan kommer vara högre. I Sverige är räntekostnaderna 30% avdragsgilla i din deklaration, så det är idag mycket fördelaktigt att låna pengar.
Bostaden har varit en bra investering
Tack vare ökade marknadspriser på hus och lägenheter samtidigt som låneräntan har varit historiskt låg i spannet 1,5-2% så har många blivit miljonärer på sina bostäder. Eftersom du bara lägger in 15% som eget kapital så har du fått en hävstång på din avkastning. Hävstången kommer från att du har lånat bankens pengar för att berika dig själv. Du har fått se ditt egna kapital växa med den allt högre marknadsvärderingen samtidigt som du har betalat lägre i räntor. Banken har i gengäld fått in sina räntor och kunnat låna ut mer pengar eftersom de kan bokföra din bostad som en tillgång i deras balansräkning. Därför har många låntagare valt att använda en så låg kontantinsats som möjligt, eftersom vinsten blir större. Även staten har tjänat pengar i form av skatteintäkter från bostadsförsäljningar, skattesatsen är 22% av vinsten på bostadsförsäljningen.
Spara ihop till en kontantinsats
För att få ihop pengar till en kontantinsats så måste de flesta av oss spara pengar. Det kan du göra genom att varje månad lägga undan en del av din lön och minska på dina utgifter. För att få kapitalet att öka snabbare så kan du sätta in pengarna på ett sparkonto som ger en hög sparränta. Idag finns inlåningsföretag som ger upp till 6,5% i sparränta och du får ta ut och sätta in pengar hur du vill. Nackdelen är att dessa sparkonton inte omfattas av insättningsgaranti. Ett annat placeringsalternativ är att köpa aktier om din sparhorisont är omkring 5 år, kom dock ihåg att värdet på dina aktier kan gå upp och ner under perioden.