När du lånar pengar är det viktigt att jämföra räntan för de olika lånen. Det är dock viktigt att skilja på den effektiva räntan och den nominella räntan för lånet. Den effektiva räntan är vad lånet faktiskt kostar när alla avgifter är inräknande. Här kan du läsa mer om vad effektiv ränta är för något och hur du räknar ut den för ditt lån.
Vad är effektiv ränta?
Att låna pengar är aldrig gratis. Kostnaden för lånet är räntan. När du lånar pengar från en bank eller någon annan låneaktör betalar du alltid en ränta på lånet. Lånets ränta är den nominella räntan om inget annat anges. Det är dock viktigt att vara medveten om att det finns flera avgifter utöver räntan när du lånar pengar. Den effektiva räntan är den totala kostnaden för ett lån. Den tar hänsyn till alla kostnader kopplade till lånet, inte bara räntekostnaderna. Exempelvis ingår även uppläggningsavgifter och aviavgifter. Den effektiva räntan anges som en procentsats av lånet vilket gör det lätt att jämföra kostnaden för olika låneerbjudanden.
De olika avgifterna skiljer sig ofta mycket mellan olika banker och långivare och därför är det alltid viktigt att jämföra den effektiva räntan och inte stirra sig blind på den nominella räntan. Lån som framstår som billiga kan faktiskt visa sig vara ganska dyra när alla avgifter tas i beaktning. Den effektiva räntan gör det lättare för dig som låntagare att jämföra kostnaden för olika låneerbjudanden.
Den effektiva räntan är alltid högre än den nominella räntan. Låneaktörer måste ange den effektiva räntan, men ibland står den endast i det finstilta. Kom ihåg att eventuella påminnelseavgifter eller inkassoavgifter inte ingår i beräkningen eftersom det är avgifter som endast uppkommer om du inte betalar i tid.
Vad är nominell ränta?
Den nominella räntan är den räntesats som oftast anges i annonser och låneerbjudanden. När man talar om lånets ränta är det den nominella räntan som man refererar till. Det är den grundläggande räntan som du betalar när du lånar pengar. Det är en procentsats av det totala beloppet som du måste betala till långivaren varje år.
Att endast jämföra den nominella räntan för lån är missvisande eftersom den inte täcker in alla kostnader för lånet.
Effektiv ränta formel
Det finns en formel för att räkna ut den effektiva räntan. Det är en ganska komplicerad uträkning som tar hänsyn till många olika faktorer. Hos Konsumentverket kan du läsa mer om formeln. Det är dock viktigt att komma ihåg att långivaren måste presentera den effektiva räntan enligt konsumentkreditlagen. Du som låntagare behöver alltså inte sitta och räkna ut räntan med en komplicerad formel. Ofta är den effektiva räntan svår att hitta i annonsen eller låneerbjudandet, men enligt lag måste den finnas där. Läs det finstilta i erbjudandet eller avtalet noggrant för att hitta den totala kostnaden för lånet.
Så beräknar du effektiv ränta
Att beräkna den effektiva räntan manuellt kan vara omständligt, men om du är kunnig i Excel så behöver det inte vara så svårt. Med hjälp av den matematisk formel och funktionen EFFRÄNTA i Excel går det snabbt att räkna fram den effektiva räntan.
Det finns även sajter som erbjuder virtuell kalkylator som gör att du enkelt kan räkna ut den effektiva räntan. Du fyller i lånebelopp, lånekostnad och avbetalningstid så räknar kalkylatorn ut den effektiva räntan åt dig.
Effektiv ränta på bolån
Ett bostadsköp är för de flesta den största investeringen i livet. De allra flesta måste låna för att kunna köpa en bostad. Framför allt är det bankerna som ger bolån, men även andra aktörer. Det är alltid bra att jämföra olika bolån och du bör vara extra uppmärksam på den effektiva räntan för den här typen av lån. Eftersom lån till en bostad oftast handlar om stora summor så är det mycket viktigt att jämföra skillnaden mellan olika låneerbjudanden. Även en liten skillnad kan bli mycket pengar när det handlar om stora lånebelopp.
Den effektiva räntan ger dig en helhetsbild av vad det faktiskt kommer att kosta dig att låna pengar till bostadsköpet. Här ingår även många uppstartskostnader och löpande avgifter. Bland annat ingår den nominella räntan, amorteringsbeloppet och övriga avgifter. Det är alltid den effektiva räntesatsen som du ska jämföra när du tittar på olika bolån.
Kom ihåg att avgifter för eventuell lagfart eller pantbrev inte är medräknat i den effektiva räntan. Inte heller bankernas administrativa avgift för dessa tas med i beräkningen.
Effektiv ränta på privatlån
När du tar en privatlån är det viktigt att även jämföra alla kostnader för lånet. Uppläggningsavgifter, aviavgifter och andra dolda avgifter beräknas in i den effektiva räntan. Det finns lån som lockar med 0% i nominell ränta, men i dessa fall är det ofta dyra avgifter. Även om aviavgifterna kan verka låga så blir det mycket pengar totalt om lånet betalas av i flera månader.
Även lån med kort återbetalningstid, exempelvis SMS-lån, ska enligt lag visa den effektiva räntan. Oftast är den väldigt hög eftersom lånet vanligtvis ska betalas tillbaka inom 30-90 dagar.