Bottenlån är ett lån med en fastighet eller bostadsrätt som pant. Eftersom du har din tillgång som säkerhet för lånet är låneräntorna låga för bottenlån. Räntan på topplån är högre än räntan för bottenlån eftersom risken blir större för banken.
Bottenlån brukar du få upp till högst 75-85% av inköpspriset eller marknadsvärdet på din bostad. Topplån brukar erbjudas från 75-80% och upp till 85%. Kontantinsatsen är idag minst 15% när du ska köpa din bostad. På topplånet måste du oftast amortera för att banken ska känna sig bekväm med din belåningsgrad. Detta eftersom topplånet ligger nära toppen på bostadens marknadsvärde. Sjunker priset på bostadsmarknaden så raderas ditt egna kapital och banken får problem.
Bolånetaket ligger på 85%, högre än så får inte bankerna låna ut till dig. Källa: Finansinspektionen
Bankerna vill gärna ge dig ett topplån eftersom de får bättre avkastning med de höga låneräntorna. Men då vill de först att du har en bra inkomst och trygg anställning så att deras risk ska bli lägre.
De flesta svenska bolånetagare väljer en rörlig ränta på sina lån och amorterar sällan. Detta på grund av att räntan har sänkts stadigt under senaste 10 åren samtidigt som bostadspriserna har stigit kraftigt. Hävstången och vinsten har blivit stor för de bostadsköpare som har haft en kraftig belåning. Idag så är den rörliga räntan bunden på minst 3 månader och du kan kontrollera vad räntan är genom att titta på bankernas listräntor. Bankerna vill gärna att du ska välja att binda räntan eftersom du då låser in dig som lånetagare hos endast en bank. Dessutom får du betala en straffavgift ifall du vill byta bank.
Bottenlån och amortering
Bottenlånet är säkrat i de pantbrev som finns utställda i huset eller din bostadrätt. Banken tar en avgift för att göra ett nytt pantbrev om vilande pantbrev inte täcker den nya belåningsgraden.
Om du inte har de sparade pengarna som krävs i en kontantinsats så går det idag att låna pengar via privatlån.
Under 2015 har myndigheter uppmuntrat banker att införa en amorteringskultur som ska medföra att alla bostadslån ska amorteras ner till 50% av bostadens värde. Takten för de med belåningsgrad på 50-70% ska vara 1% per år i amortering. För de med 70-85% i belåningsgrad ska en amortering med 2% ska årligen.