Privat pensionssparande

Sedan avdragsrätten tagits bort på de traditionella pensionssparandet i IPS och pensionsförsäkring så är det många som börjar med privat pensionssparande istället.

Hur ska jag pensionsspara privat? Alternativen är sparande i investeringssparkonto (ISK), kapitalförsäkring och aktie- och fondkonto.

Avdragsrätten på pensionsförsäkring borttagen. Tidigare kunde man dra av upp till 12 000 kronor om året i sin deklaration om man gjorde insättningar till sin pensionsförsäkring eller IPS. Vid årsskiftet 2015/2016 tog staten bort skatteavdraget.

Innehållsförteckning:
Pensionsspara i ett ISK
Hur mycket i privat pensionssparande?
Är amortering ett privat pensionsspar?
Flytta privat pensionssparande
Pensionsspara i aktier
Pensionsspara eller inte?

Pensionsspara i ett ISK istället

Om du väljer att öppna ett ISK-konto så kan du spara i aktier, fonder och flera andra typer av värdepapper. Du behöver inte deklarera dina affärer och slipper avgifter för kontot. Det är heller ingen vinstskatt, istället betalar du en låg schablonskatt varje år. Ett smart sätt att pensionsspara på ett ISK är att starta ett månadssparande i fonder så sköts ditt pensionsspar automatiskt. Ett bra tips är att välja billiga fonder med låga avgifter så blir det mer över till dig den dagen du går i pension. Ett annat alternativ är Sverigefonder med bra historik. Undvik räntefonder då avkastningen blir för dålig på lång sikt.

Om tabellen: Utveckling 5 år mäter perioden 2014-09-03 till 2019-09-03. Kom ihåg att historisk avkastning inte är någon garanti för framtida avkastning. Antal ägare är antalet som äger fonden via konton hos Avanza Bank.

Till skillnad mot IPS och privat pensionsförsäkring så kan du inte låsa in pengarna på ett ISK. Så du får helt enkelt lära dig disciplinen att inte göra uttag från din ISK som du pensionssparar på. Du behöver också sköta uttagen själv den dagen du går i pension.

Nackdelen med ett ISK är att du inte kon kvitta vinster mot förluster. Om du vill veta skillnaderna mellan investeringssparkonto, kapitalförsäkring och aktie- och fondkonto så kan du läsa Avanzas guide här.

Hur mycket ska man ha i privat pensionssparande?

Hur mycket du ska pensionsspara beror på din livssituation och hur gammal du är. Är du ung med jobb, bostad och inte har några barn så kan du passa på att lägga undan lite extra pengar till pensionssparandet. När du har småbarn hemma så är det svårt att spara pengar till pensionen. När barnen flyttat hemifrån så kan du öka sparandet igen.

• Innan 30 år och barn så kan du spara 500-2000 kr i månaden eller 5-10% av din inkomst.
• Under småbarnsåren så är det bästa sparandet det som blir av. Försök spara 2-5% av din inkomst eller 200-500 kr i månaden.
• När dina barn flyttar hemifrån så har du möjlighet att börja spara mer. Din lön bör också vara högre så ekonomin klarar en högre spartakt.

Är amortering ett privat sparande till pension?

Ett annat sätt att spara till framtiden är att amortera på ditt bolån. På det sättet ökar du ditt egna kapital i bostaden och minskar bankens andel. Vilket minskar risken för dig. Med dagens låga boräntor så är det tyvärr inte lika gynnsamt att amortera som att spara i indexfonder eller aktier. Om boräntan är 2% och du amorterar så är det indirekt 2% avkastning du får. Medan du kan förvänta dig 5-7% avkastning från aktiefonder över tid.

Ett annat problem med att amortera är att du inte kan leva av värdet på din bostad. Ditt boende genererar ju inget kassaflöde till dig varje månad. Så att öppna ett privat pensionssparande på ett ISK är ett bättre alternativ sålänge räntorna är så här pass låga.

Lästips: Bästa fonderna 2019

Flytta privat pensionssparande

Du kan flytta det traditionella sparandet i privat pensionsförsäkring till ett annat försäkringsbolag om du har flytträtt. Titta i ditt försäkringsavtal vad som gäller.

Ett individuellt pensionssparande (IPS) kan alltid flyttas till ett annat sparinstitut. Kom ihåg att vissa aktörer tar ut en flyttavgift för att flytta ditt kapital.

Pensionsspara i aktier

För dig som har intresse så kan pensionssparande i aktier vara ett bra alternativ. Med erfarenhet och kunskap så kan det faktiskt vara det bästa alternativet. Att direktspara i aktier är dock högre risk än att välja breda globala indexfonder.

Många äldre som har nära till pension gillar att investera i aktier med hög direktavkastning. På det sättet får lite extra pengar varje år som de kan dryga ut pensionen med. Andra yngre pensionssparare väljer att köpa aktier i småbolag som har en lång tillväxtresa framför sig. På det sättet kan de följa bolagen under åren fram till pensionen. Några exempel på bolag som varit utmärkta pensionsaktier är Nibe, Hexagon och Balder som alla växt enormt.

Pensionsspara eller inte?

När ska man börja pensionsspara? När du har skaffat dig en utbildning, jobb och bostad så kan du börja pensionsspara. Innan dess så är det bättre att spara till en kontantinsats till ett boende.

Andra anledningar till att du kan behöva spara själv till pensionen:

Du vill gå i pension tidigt

Om du drömmer om att sluta arbeta tidigt och ända vill ha en okej pension så behöver du starta ett privat pensionssparande på ISK. Det gäller också om du vet att du kommer ha höga levnadskostnader på äldre dar.

Du vet att du inte kommer få så mycket pension

Om du har varit hemma med barn eller jobbat deltid så har du inte haft möjlighet att tjäna in till pensionen. Även du som startat företag och inte haft möjlighet att ta ut lön eller tjänstepension drabbas extra hårt.