Det är klurigt med försäkringar då de är svåra att jämföra och villkoren skiljer sig. Försäkringsbolag återbetalar i genomsnitt cirka 70 procent av de premier kunder betalar in, i form av skadeersättningar. Därför är det klokt att bara teckna försäkringar för sådant som kan få allvarliga ekonomiska konsekvenser. Resten kan man ”självförsäkra sig emot”. En hemförsäkring är ett utmärkt val eftersom en brand i bostaden skulle kunna innebära en stor ekonomisk förlust för de flesta.
Huvudregeln är att du bara ska försäkra mot saker som du inte har råd att betala själv vid olycka. De viktigaste försäkringar du kan ha är följande:
- Hemförsäkring (krav vid bolån och bostadsförening)
- Trafikförsäkring (lagkrav)
- Arbetslöshetsförsäkring
Behövs en barnförsäkring?
Huvudsyftet med en barnförsäkring är att ge barnet ersättning vid medicinsk invaliditet. Om ditt barn skulle drabbas av ett allvarligt och varaktigt funktionshinder, kan försäkringen ge ekonomisk kompensation för detta. Det handlar inte om att täcka sjukvårdsutgifter, utan snarare om att ge en form av ekonomisk kompensation och stöd ifall barnet skulle få en nedsatt arbetsförmåga i framtiden.
Om ett barn drabbas av en allvarlig funktionsnedsättning som hindrar dem från att arbeta i framtiden kan en barnförsäkring ge ett betydande ekonomiskt stöd. Även om sjukvård och en grundläggande försörjning täcks av samhället, innebär detta oftast en mycket begränsad inkomst. I sådana fall kan extra ekonomisk hjälp från försäkringen varje månad vara till stor nytta.
Maximal ersättning runt 2,8 miljoner
Till exempel så erbjuder Länsförsäkringars barnförsäkring ett maximalt försäkringsbelopp på 50 prisbasbelopp, vilket motsvarar 2 865 000 kronor för år 2023. Ersättningen vid en skada baseras på graden av medicinsk invaliditet, där en tabell används för att fastställa procentsatsen av maxbeloppet som ska betalas ut. Till exempel betraktas förlust av syn eller hörsel som 60% invaliditet. Utöver detta kan försäkringen ge mindre ersättningar för olika situationer, såsom 600 kronor vid akut sjukhusvistelse där barnet behöver stanna över natten.
Barn har försäkring under skoltid
Barn som går i förskola eller skola omfattas ofta av en skolförsäkring som administreras av kommunen. Den täcker skador som uppstår vid olycksfall under skoltid, vilket innebär att barnet inte är försäkrat på fritiden eller under lov.
Barnsförsärking är inte självklart
De som inte tycker att barnförsäkring är nödvändigt brukar resonera så här.
Det emotionella svaret på om barnförsäkring verkligen behövs är: Ja! Det ekonomiska och rationella svaret är mer tveksamt. Sätter man sig och läser igenom villkoren och räknar lite, så är inte valet alltid så självklart som det låter. Ersättningsbeloppen är för låga, avgifterna för höga och risken att råka ut för en på riktigt allvarlig skada som gör barnet rullstolsbundet eller sjukdom som cancer är för låg för att motivera en barnförsäkring när man har en bra privatekonomi. Istället sparar vi barnbidraget och har ett barnsparande i indexfonder.
Många överskattar tyvärr vad en barnförsäkringar täcker, hur stora belopp man typiskt sett får ut och underskattar hur ihärdigt försäkringsbolaget kommer leta efter anledningar att betala så lite som möjligt. Det är liksom deras affärsmodell, att betala ut mindre pengar än vad de får in.
Andelen av försäkringspremier som går tillbaka till dig
I Sverige varierar den procentuella andelen av försäkringspremier som går tillbaka till kunder som skadeersättning beroende på försäkringstyp. Här är en översikt av några vanliga försäkringstyper och hur mycket av premierna som normalt återgår till kunderna:
Produktförsäkringar
- Exempel: Försäkringar för elektronik, hushållsapparater, eller annan konsumentelektronik.
- Återbetalning: Cirka 30–40%.
- Kommentar: Dessa försäkringar är ofta dyra i förhållande till vad de täcker och har låga skadeutbetalningar. Därför kan denna försäkrings anses vara onödig.
Bilförsäkringar
- Exempel: Trafikförsäkring, halvförsäkring, helförsäkring.
- Återbetalning: Cirka 60–75%.
- Kommentar: Trafikförsäkringen är obligatorisk, och skadeutbetalningarna varierar beroende på olycksfrekvens och typ av skada. Behövs helförsäkring? Om bilen är ny och har ett högt värde, kan en skada som påverkar vagnskadan bli mycket dyr att reparera utan helförsäkring. Om du kör mycket eller ofta parkerar i riskfyllda områden så är helförsäkring en bra idé.
Hemförsäkringar
- Exempel: Täcker lösöre, bostadsskador, ansvarsskydd, rättsskydd och reseförsäkring.
- Återbetalning: Cirka 70–80%.
- Kommentar: Relativt hög andel går tillbaka till kunderna eftersom dessa försäkringar täcker ett brett spektrum av potentiella skador. Hemförsäkring eller villahemförsäkring är nödvändiga och bra försäkringar.
Barnförsäkringar
- Exempel: Försäkringar som täcker sjukdom, olycksfall och medicinska kostnader för barn.
- Återbetalning: Cirka 65–75%.
- Kommentar: Barnförsäkringar har en relativt hög återbetalningsgrad jämfört med många andra typer av försäkringar. De täcker vanligtvis stora och oväntade kostnader, men täckningen och villkoren kan variera kraftigt mellan olika bolag. Det är viktigt att granska villkoren noggrant, särskilt vad gäller undantag för medfödda eller kroniska sjukdomar. Barn under 18 år får gratis sjukvård, gratis läkemedel och gratis tandvård.
Djurförsäkringar
- Exempel: Försäkringar för hundar, katter och andra husdjur.
- Återbetalning: Cirka 60–70%.
- Kommentar: Ofta höga premier men med hög skadeersättning vid olyckor eller sjukdomar. Många försäkringsbolag täcker inte de första 5 000–6 000 kronorna av kostnaderna, vilket innebär att mindre veterinärbesök, vaccinationer eller enklare behandlingar ofta måste betalas ur egen ficka. Försäkringen är i första hand designad för att skydda mot större, oförutsedda kostnader som operationer eller långvarig medicinsk behandling.
Reseförsäkringar
- Exempel: Stand-alone försäkringar för avbokning, förlorat bagage, sjukvård utomlands.
- Återbetalning: Cirka 50–60%.
- Kommentar: Täcker relativt specifika händelser, vilket kan påverka hur mycket som går tillbaka till kunderna. Att betala resan med ett kreditkort rekommenderas då det ingår reseförsäkring. Du har även en reseförsäkring i din hemförsäkring. Så att teckna en separat reseförsäkring är sällan lönsamt.
Personförsäkringar
- Exempel: Livförsäkring, sjuk- och olycksfallsförsäkring, barnförsäkring.
- Återbetalning: Cirka 50–70%.
- Kommentar: Livförsäkringar har lägre skadeutbetalningar eftersom utbetalningar endast sker vid dödsfall.
Företagsförsäkringar
- Exempel: Ansvarsförsäkring, egendomsförsäkring, företagsavbrottsförsäkring.
- Återbetalning: Cirka 70–80%.
- Kommentar: Skadeutbetalningar är ofta höga vid incidenter som påverkar verksamheten direkt.
Sjukvårdsförsäkringar
- Exempel: Privat sjukvård och specialistvård.
- Återbetalning: Cirka 60–75%.
- Kommentar: Andelen varierar beroende på användningen av sjukvårdstjänster och premienivå.
Medan produktförsäkringar sticker ut som särskilt dyra med låga skadeutbetalningar, ligger de flesta andra försäkringstyper runt 70–80%, vilket gör dem mer kostnadseffektiva för kunder. Det är alltid viktigt att noga överväga försäkringens villkor och värde innan man tecknar den.
Charlie Munger förespråkar att självförsäka
Charlie Munger, den berömde investeraren och vice ordförande för Berkshire Hathaway, har ofta pratat om vikten av att ta ansvar för sig själv och sina egna handlingar. När det gäller ämnet självförsäkring (att istället för att köpa traditionell försäkring ta ansvar för sina egna risker och bygga upp ett kapital för att hantera eventuella förluster), har han en ganska pragmatisk och realistisk inställning.
Munger förespråkar inte att man ska försäkra sig mot allt, utan snarare att man ska fokusera på att undvika risker och bygga upp en buffert för oväntade händelser. Här är några relevanta citat från Munger som kan relatera till ämnet:
”The best thing a human being can do is to help someone else. The second best thing is to be prepared for when life throws you a curveball.”
”The best armor for life is to have a huge cash cushion.”
Intervjuare: ”I’ve heard you say, as soon as you’re wealthy enough to self-insure, you should.”
Charlie: That’s the answer for practically everything. Think of all the crumbums of the world that drink too much and file a claim to the insurance company, gets on fire or something. Why would you want to pay for your share of their stupidity?
Intervjuare: Not to mention the overhead. Of course, the insurance company needs to pay all the people that work there.
Charlie: Yeah. It’s crazy.
Intervjuare: Is there any insurance that you carry today?
Charlie: I carry no fire insurance anywhere.
Intervjuare: Do you carry auto insurance?
Charlie: Yeah, I have to.